Кредитни посредници. Имат ли те почва у нас и готови ли сме да им се доверим?

Ние не откриваме топлата вода, подобни фирми съществуват от години в страните с водещи икономики. Те са независими от банките и лизинговите компании. Стремят се да намерят най-доброто предложение на пазара за конкретния тип кредит, от който се интересувате. Те само Ви дават съвет  за най-доброто към момента на пазара за Вашия конкретен казус. При това , най-често работят напълно БЕЗПЛАТНО!

Повечето от тях действат на принципа на застрахователните брокери – техните услуги са безплатни за Вас. Те получават комисиони от финансовите институции при осъществяване на сделка.

По този начин, кредитните посредници Ви спестяват много време и пари.

Решили сте да вземете кредит, за да си купите жилище, кола или нещо за дома? А къде предлагат най-добри условия за кредит или лизинг?

Обикновено това е първия въпрос, който си задавате, след като решите да ползвате пари на заем. Следва неизбежното обикаляне по финансовите институции – банки и лизингови компании. Започвате да проучвате и да сравнявате условията им за типа кредит, от който се интересувате.

Оказва се, че това не е толкова лесно. Всяка институция твърди, че предлага най-доброто на пазара. Основната база за сравнение е лихвата. За съжаление, тя е само една част от реалната цена на кредита. Има множество допълнителни такси и комисиони, които допълнително увеличават, и то значително, разходите за вземане на пари на заем. За да сте наясно с всички тях, трябва внимателно да прочетете тарифите и общите условия на институциите, чиито условия сравнявате.

Обикновено хората, които теглят кредит за пръв път, най-често питат: „Коя банка/лизингова компания дава най-изгодни за мен условия?”

Отговорът зависи от много фактори: месечен доход на кредитополучателя, сума на кредита, срок на кредита, вид на обезпечението, предвижда ли се частично или пълно предсрочно погасяване и други.

На тези въпроси, според конкретния случай, ще може да Ви отговори само посредникът. Той е от полза и за двете страни по кредитната сделка. От една страна намира най-изгодното предложение за кредитополучателя. А от друга страна, знае целевите групи клиенти на отделните банки. Така посредникът Ви насочва там, където смята, че рискът от отказ за финансиране е по-малък. Това спестява време и на финансовите институции за разглеждане на документи за кандидатстване на предварително „обречени” сделки.

В момента финансовите институции предлагат най-различни варианти за привличане на клиенти. Например ниски или нулеви лихви за определен период от срока на кредита, намаление на административните такси, безплатни застраховки, безплатно издаване на кредитни карти.

Обаче практиката показва, че в много случаи при тегленето на кредит от банка, която го предлага с по-висока влихва връщате по-малко пари. Отколкото, ако теглите от такава, чиято лихва е по-ниска.

Защо се получава това?

Точно тук идва безценната помощ на посредника, който ще анализира всички скрити разходи по кредита, за които не би Ви е дошло наум да попитате. Това могат да бъдат:

• Административни такси, дължими при усвояване на кредита;
• Такси за всяка година, платими в началото на периода;
• Такси за разглеждане на документи;
• Такси за оценка на обезпечението;
• Такси за обслужване на сметката;
• Такси за предсрочно погасяване и за предоговаряне на условията и други.

Представете си например, че сте теглили кредит, по който месечната вноска е 200 лева.  Банката Ви събира месечната такса за обслужване на сметката в размер на 6 лева. С колко Ви се увеличава лихвата? Сметнете сами или попитайте Вашия кредитен консултант.

Друг много важен въпрос при кредитирането е срокът за одобрение. Това е времето от подаване на документите за кандидатстване до реалното отпускане на средствата.

Тук брокерът отново ще Ви е от полза, тъй като всекидневно посредничи при кредитни сделки. Той е наясно с процедурата по одобрение, която варира при различните финансови институции. Този срок зависи от много фактори – сума на кредита, тип на обезпечението, изисквания за допълнителни документи, чието издаване и представяне отнема време.

Представете си, че сте сключили предварителен договор за покупка на недвижим имот на невероятно изгодна цена. Условието, за да се реализира сделката, е плащането да се извърши в рамките на една седмица.

Банките, които обещават, че ще Ви одобрят в горепосочения срок, почти никога не успяват да го направят. Оправданието винаги е едно – трябват допълнителни документи, които не са представени в срок. Освен това, това обещание е само на думи. Никоя финансова институция не гарантира скора си на одобрение в общите условия.

Какво ще предпочетете – да платите малко по-скъпо за кредита и да Ви одобрят за 3 дни? Или да чакате седмици, дори месеци, за да спестите половин процент лихва и да изпуснете изгодния имот и да плащате неустойки? И тук посредникът ще Ви насочи и ще Ви препоръча вариант конкретно за случая. Когато купите имота, ако бързо полученият кредит Ви се стори скъп, винаги съществува вариант за предсрочно погасяване или рефинансиране.

В България основен проблем при банковото финансиране е невъзможността да се докажат реално получени доходи. И в този случай консултантите могат да Ви предложат решение.

Те са наясно кои институции и как при оценка на кредитоспособността вземат предвид „черните” приходи. Различните кредитни/лизингови консултанти у нас покриват целия набор от финансовите продукти на пазара:

• Потребителски и ипотечни кредити;
• Кредитни карти;
• Фирмени кредити;
• Лизинги;
• Депозити.

Кредитните консултанти могат да Ви насочат в зависимост от конкретния случай дали да вземете кредит или да ползвате лизинг. Много от тях предоставят и допълнителни услуги като счетоводни, правни, застрахователни. Затова могат да Ви препоръчат агенция за недвижими имоти.

Някои от кредитните консултанти продължават да се грижат за Вашите пари и след усвояване на кредита. Можете да ги попитате какъв е редът за предоговаряне на условията по получения вече финансов ресурс или каква е прогнозата им за движението на лихвените проценти. Така ще можете да си отговорите на въпросите - как, кога и колко да погасите предсрочно.

Преди да вземете решение дали да вземете кредит и да ползвате услугите на посредник, трябва да отговорите на въпроса: „Ще мога ли да си погасявам задълженията?”. Трябва да имате в предвид, че ако теглите например 20 годишен ипотечен кредит, ще трябва да върнете 2 пъти повече пари, отколкото сте взели. Имайте предвид, че и консултантите не са вълшебници. Те не са тези, които Ви отпускат средствата. Не могат да Ви помогнат, в случай че реалните Ви приходи са 190 лв. месечно, а искате кредит от 600 000 лева за 10 години.