Кредитни посредници

Кредитни посредници
Имат ли те почва у нас и готови ли сме да им се доверим?

Ние не откриваме топлата вода, подобни фирми съществуват от години в страните с водещи икономики. Те са независими от банките и лизинговите компании и се стремят да намерят най-доброто към момента предложение на пазара за вашия конкретен тип кредит. Те само ви дават съвет за най-доброто към момента на пазара за вашия конкретен казус. При това - най-често безплатно!

Решили сте да вземете кредит, за да си купите жилище, кола или нещо за дома. Къде предлагат най-добри условия за кредит или лизинг? Обикновено това е първият въпрос, който си задавате, след като решите да ползвате пари назаем. Започвате да обикаляте финансовите институции – банки или лизингови компании,( най-обичам обяснението имам приятелка, която работи в банка,) да проучвате условията им за конкретния тип кредит, който търсите, и се опитвате да сравнявате. Оказва се, че това не е толкова лесно: всяка институция твърди, че предлага най-доброто на пазара. Основната база за сравнение е лихвата. За съжаление тя е само една част от реалната цена на кредита. Има множество допълнителни такси и комисиони, които допълнително увеличават, и то значително, разходите за вземане пари назаем. За да сте наясно с всички тях, трябва внимателно да прочетете тарифите и общите условия на институциите, чиито условия сравнявате.
Това са независими от банките и лизинговите компании фирми, които се стремят да намерят най-доброто към момента предложение на пазара за вашия конкретен тип кредит. Спестяват ви много време и пари. Повечето от тях действат на принципа на застрахователните брокери – техните услуги са безплатни за вас – те получават комисиони от финансовите институции при осъществяване на сделка. Обикновено хората, които теглят кредит за пръв път, най-често питат: „Коя банка/лизингова компания дава най-изгодни за мен условия?” Отговорът обаче зависи от много фактори: месечен доход на кредитополучателя, сума на кредита, срок на кредита, вид на обезпечението, предвижда ли се частично или пълно предсрочно погасяване и др. На тези въпроси според конкретния случай ще може да ви отговори само посредникът. Той е от полза и за двете страни по кредитната сделка – от една страна, намира най-изгодното предложение за кредитополучателя, от друга страна, знае целевите групи клиенти на отделните банки, и ви насочва там, където смята, че рискът от отказ за финансиране е по-малък, като спестява време и на тях за разглеждане на документи за кандидатстване за предварително „обречени” сделки.

В момента финансовите институции предлагат най-различни варианти за привличане на клиенти: ниски или нулеви лихви за определен период от срока на кредита, намаление на административните такси, безплатни застраховки, безплатно издаване на кредитни карти...Практиката показва, обаче, че в много случаи при теглене на кредит от банка, която го предлага с по-висока лихва, връщате по-малко пари, отколкото, ако го теглите от такава, чиято лихва е по-ниска. Защо се получава това? Точно тук идва безценната помощ на посредника, който ще анализира всички скрити разходи по кредита, за които не би ви дошло наум да попитате. Това са административни такси, дължими при усвояване на кредита; такси за всяка година, платими в началото на периода; такси за разглеждане на документи; за оценка на обезпечението; за обслужване на сметката; за предсрочно погасяване; за предоговаряне на условията и др. Представете си например, че сте теглили кредит, по който месечната вноска е 200 лв. а банката ви събира месечната такса за обслужване на сметката е 6 лв. С колко ви се увеличава лихвата – сметнете сами или попитайте консултанта.

Друг много важен въпрос при кредитирането е срокът за одобрение - т.е. времето от подаване на документите за кандидатстване до реалното отпускане на средствата. Тук брокерът отново ще ви е от полза, тъй като той всекидневно посредничи при кредитни сделки и е наясно с процедурата по одобрение, която варира при различните финансови институции и зависи от много фактори – сума на кредита; тип на обезпечението; изисквания за допълнителни документи, чието издаване и представяне отнема време. Представете си, че сте сключили предварителен договор за покупка на недвижим имот на невероятно изгодна цена. Условието, за да се реализира сделката, е плащането да се извърши в рамките на една седмица. Банките, които обещават (само на думи – никоя финансова институция не гарантира срока си на одобрение в общите условия), че ще ви одобрят в горепосочения срок, почти никога не успяват да го направят и оправданието винаги е едно – трябват допълнителни документи, които не са представени в срок. Какво ще предпочетете – да платите малко по-скъпо за кредита и да ви одобрят за 3 дни или да чакате седмици, дори месеци, за да спестите половин процент лихва и да изпуснете изгодния имот и да плащате неустойки? И тук посредникът ще ви насочи и ще ви препоръча вариант конкретно за случая. Когато купите имота, ако бързо полученият кредит ви се стори скъп, винаги съществува вариант за предсрочно погасяване или рефинансиране.

У нас все още основен проблем при банковото финансиране е невъзможността да се докажат реално получени доходи. И в този случай консултантите могат да ви предложат решение.
Те са наясно кои институции и как при оценка на кредитоспособността вземат предвид „черните” приходи. Различните кредитни/лизингови консултанти у нас покриват целия набор от финансовите продукти на пазара: потребителски кредити, ипотечни кредити, кредитни карти, фирмени кредити, лизинг и дори депозити. Могат да ви насочат в зависимост от конкретния случай дали да вземете кредит, или да ползвате лизинг. Много от тях предоставят и допълнителни услуги: счетоводни, правни, застрахователни, могат да ви препоръчат агенция за недвижими имоти. Някои от тях продължават да се грижат за вашите пари и след усвояване на кредита – попитайте ги какъв е редът за предоговаряне на условията по получения вече финансов ресурс; как, кога и колко да погасите предсрочно; каква е прогнозата им за движението на лихвените проценти и т.н.

Преди да вземете решение дали да вземете кредит и да ползвате услугите на посредник, дайте си отговор на въпроса „Ще мога ли да си погасявам задълженията?”. Трябва да имате предвид, че ако теглите напр. двадесетгодишен ипотечен кредит, ще трябва да върнете два пъти повече пари, отколкото сте заели. Имайте предвид, че и консултантите не са вълшебници – не са те тези, които ви отпускат средствата. Не могат да ви помогнат, в случай че реалните ви приходи са 190 лв. месечно, а искате кредит от 600 000 лева за 10 години.